На самом деле, банки здорово рискуют, выдавая кредиты направо и налево. Ведь, если подумать, никто из них не застрахован от того, что любой заемщик может оказаться мошенником. Или – да что тут говорить! – просто человеком, неверно рассчитавшим свои силы в плане возврата денег, безработным... да мало ли кем. А долг-то висит! И его надо как-то отдавать.
При этом, разумеется, ни один банк не выдаст еще один кредит должнику, хотя бы потому, что он – банк, а не благотворительная организация. К тому же, для второго банка нет никакой гарантии, что человек, расплатившись его деньгами с предыдущим кредитором, сможет впоследствии выплатить долг ему самому.
Вот и мечутся несчастные в поисках денег, пытаются обращаться в другие банки – и везде получают отказы. И тогда на помощь приходят так называемые «черные» кредитные брокеры.
В кредите отказать
В любом уважающем себя банке потенциальный заемщик сначала заполняет подробную анкету, которую затем тщательно изучает служба безопасности. На основании указанной информации и всевозможных проверок впоследствии принимается положительное или отрицательное решение о предоставлении займа. Иные банки практикуют, так называемую, «скоринговую систему», где возможности кандидата оценивает компьютер – на основании все тех же анкетных данных. В каких-то кредитных организациях практикуются личные собеседования, придя на которое, человек может попросту не понравиться кредитному менеджеру. Что, в общем-то, тоже бывает довольно часто, поскольку симпатии и антипатии у каждого свои. А в итоге – тот же отказ.
Однако человек – существо целеустремленное. Гражданин, получивший отказ в банке, берет в руки газету бесплатных объявлений и читает: «Помогу получить кредит за 1 час, гарантия 100%. От вас – паспорт и второй документ». Затем от него требуется выбрать из сотни вариантов подходящий, позвонить по указанному в объявлении номеру и получить свои деньги.
Любой каприз – за ваши деньги
Итак, условно всех «кредитменов» можно разделить на три группы. Первая и самая малочисленная группа – аферисты. Самый безобидный их «подвид» – индивидуумы, занимающиеся банальной рассылкой анкеты клиента по всем окрестным банкам. А там – как повезет, и если какой-нибудь банк вдруг одобрит заявку, горе-«брокеры» берут с клиента оговоренную в самом начале плату (обычно 10-15% от суммы кредита), якобы за свою помощь. При этом они, как правило, знакомств в банках не имеют и никакого влияния на ход событий оказать не могут.
За ними следуют «кидалы» – люди, которые берут предоплату за «содействие» и вместе с нею исчезают. В этом случае все предельно ясно, поэтому мы сразу перейдем к третьему «подвиду» аферистов – самому неприятному и опасному из них. Это уже настоящие, классические мошенники, общение с которыми может довести неосторожного заемщика если не до тюрьмы, то до банкротства – уж точно.
В качестве наглядной иллюстрации можно легко представить ситуацию, когда человек обращается к такому «брокеру» за помощью и получает отказ. «Ничего не можем сделать, – сочувственно разводят руками несостоявшиеся «благодетели», – попробуйте в другом месте…» И клиент уходит ни с чем, причем с него даже не берут денег за «консультацию» – вроде бы не за что. А через месяц-полтора ему звонит сотрудник банка и заявляет, что у него просрочен платеж по кредиту, который был получен энное количество времени назад. И хочешь-не хочешь, а придется заплатить или, в худшем случае, ждать прихода судебных приставов.
Кстати, за примерами далеко ходить не надо. Не так давно, в городе Тольятти были осуждены четверо членов преступной группы, специализировавшейся на подобном «бизнесе». Действовали же они следующим образом. Некая Светлана Абкина, являясь учредителем ООО «Альянс плюс», прошла обучение в банке «Русский стандарт» и получила навыки кредитного инспектора. Затем от лица своей фирмы она заключила с этим банком и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» соглашения об организации безналичных расчетов, на основании которых получила право оформления кредитных договоров.
Мошенница поставила дело на поток: регулярно размещая в местной прессе объявления о «помощи в получении кредитов», она вместе со своими тремя подельниками за полгода «наказала» более полусотни обратившихся к ней человек, на общую сумму около 2 млн. 300 тысяч рублей. Понятно, что клиенты этих денег так никогда и не увидели. Впрочем, аферисты «прожигали» неожиданное богатство недолго – суд признал великолепную четверку виновной по ч.4 статьи 159 УК РФ (мошенничество в особо крупном размере) и приговорил сообщников к различным срокам лишения свободы.
Следующая группа «черных» брокеров – одиночки. У этих деятелей обычно имеется знакомый продавец в каком-нибудь крупном торговом центре, вроде «Техносилы», «М-видео», «Мира» и прочих. Но с кредитными инспекторами, работающими в торговом зале, они, как правило, ни в какие отношения не вступают – да и вообще, по большей части, стараются реже попадаться им на глаза. Зато, при необходимости, одиночки могут снабдить клиента «постоянным» местом работы – за отдельную плату, разумеется.
Итак, человек оформляет кредит на дорогую технику – телевизор, холодильник, ноутбук и прочее, а затем получает на руки часть ее стоимости в денежном эквиваленте. Обычно подобные услуги оцениваются в 50% от стоимости товара. Этот вид кредита считается невыгодным, так как здесь можно получить наличкой не более 40-60 тысяч рублей, поэтому люди на него идут только в том случае, когда уже совсем срочно нужны деньги.
И, наконец, самую серьезную группу «кредитменов» можно условно назвать «банкирами». Как ни пытаются банки уберечься от финансовых рисков с помощью скоринга, проверок и прочего, у них мало что получается. Потому что никто и никогда не застрахован от предательства собственных сотрудников. А именно последние, в большинстве случаев, и составляют тот «краеугольный камень», на котором базируется вся система черного «банкирского» бизнеса.
Суть их работы в следующем: у серьезных «банкиров» в банках есть свои люди, которые от каждого выданного кредита получают определенный процент. При этом они могут гарантировать положительный результат практически на 99%, поскольку имеют возможность продвигать нужную анкету на заседании кредитной комиссии и обходить «черные списки» кредитных бюро. Стоимость их услуг может доходить до 30-40% от суммы кредита, зато – надежно.
«Банкиры» также готовы по желанию клиента организовать ему место работы, представить справку о зарплате по форме 2-НДФЛ, сфабриковать прочие необходимые документы и даже выделить поручителей. Последние выбираются из числа доверчивых граждан, которых привлекают высокие, на первый взгляд, заработки, обещанные за «пустяковое» действие – поставить свою «визу» после подписи главного заемщика. Вот только при этом о последствиях никто из них почему-то не думает – а напрасно, поскольку бесплатный сыр, как известно, бывает только в мышеловке.
Словом, у группы «банкиров» возможностей море. А вот предприимчивый кредитный эксперт из Амурской области по фамилии Штофаст пошел еще дальше. Работая в одном из офисов ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк», он организовывал кредиты своим знакомым, а затем переоформлял документы на вымышленные имена и вносил соответствующие изменения в компьютер. Действуя подобным образом, Штофаст обогатил своих друзей на сумму порядка 500 тысяч рублей, а себе заработал срок по ч.3 статьи 159 УК РФ (мошенничество, совершенное лицом с использованием своего служебного положения).
Кредит за час
Снедаемый здоровым интересом, автор статьи решился провести эксперимент. Вооружившись одной из рекламных газет, листком бумаги и карандашом, сажусь за телефон. Ага, вот и первое подходящее объявление – «Аванс, кредит за час, от вас только паспорт. Гарантия получения – 100%». На звонок отвечает молодая женщина.
– Здравствуйте, чем могу помочь?
– Здравствуйте, хотелось бы узнать насчет кредита…
– Пожалуйста! Вы приедете на Савеловский рынок, там к вам подойдет наш человек. Затем вы вместе с ним выберете товар и после оформления получите на руки половину стоимости.
– Половину?! Но это же очень мало!
– А сколько вам нужно денег?
– Ну, тысяч сто хотя бы… на руки.
– Извините, мы не сможем вам помочь, мы работаем только до 60 тысяч рублей.
(Да? Ну и ладно, попробуем другой вариант, благо их здесь несколько десятков. Вот, например – «Кредит от 150 тысяч, паспорт, водительские права» – кажется, это как раз то, что доктор прописал.)
– Здравствуйте, у вас можно получить кредит?
– Кредит выдает банк. Вы работаете?
– Да.
– Какая сумма интересует?
– Ну… 150 тысяч.
– Московская прописка, официальная зарплата не менее 15 тысяч рублей, водительское удостоверение есть?
– Есть.
– Хорошо, мы работаем 50 на 50. То есть, мы с вами едем в автосалон и оформляем на вас автомобиль. На руки получаете половину его стоимости. Устраивает?
(Ну что же, попробуем усложнить ситуацию).
– А если уже есть один автокредит?
– Вы по нему платите нормально, задолженностей нет?
– Да вроде нет…
– Ну, тогда все в порядке, когда вы сможете подъехать на станцию метро «Ленинский проспект»?
(Однако, все как-то очень просто получается. Попробуем еще больше усложнить условия эксперимента.)
– Здравствуйте, помогите получить кредит, а то везде отказы…
– В какие банки обращались?
(В ответ называю с десяток известных московских банков.)
– Работаете?
– Нет... Вернее, неофициально.
– Хм… ну, неважно, главное – чтобы там подтвердили. Есть еще один банк… Справку по форме 2-НДФЛ сможете принести?
– Нет, я же неофициально… А вы не могли бы… помочь со справкой?
– Мы можем сделать справку, это будет стоить 3 тысячи рублей. Оплата сразу. Устраивает?
– А в случае отказа я эти деньги получу обратно?
– Нет, конечно же, не получите, придется рискнуть.
(И опять все гладко – даже справку дают! А если вот так, например?)
– Здравствуйте, я по объявлению…
– Насчет кредита? Какая сумма интересует?
– 200 тысяч рублей.
– В какие-нибудь банки уже обращались?
– Понимаете… у меня уже есть несколько кредитов…
– Задолженности имеются?
– Да… практически по всем.
– Где?
(Снова перечисляю банки.)
– Отказы были?
– Были (называю уже другие банки).
– Работаете?
– Да… то есть, нет.
– Чем отдавать собираетесь? Столько кредитов?
– Понимаете, у меня очень сложная ситуация – мне сейчас нужен новый кредит как перезаем, для раздачи старых. А этот я отдам потом, сейчас вот только на работу устроюсь.
– Ясно…
(Далее последовала десятисекундная пауза, во время которой был явственно слышен скрип мозгов моего собеседника.)
– Это вам будет стоить 40%! – наконец, осчастливил он меня. – Вас же придется вести в обход «черных списков», а в банках сейчас проверки. В общем, за риск. Устраивает?
– Да. Какова гарантия получения кредита?
– 100%. Когда подъехать сможете? И привезите копию вашей трудовой книжки, но откопируйте дополнительно еще следующую, пустую страницу.
– А… зачем?
– Ну, это уже не ваша проблема. Вам же нужны деньги?
(Ого, кажется, запахло подделкой документов, что строго преследуется!)
– Ну, так что вы решили?
– Привезу. А когда…
– Через неделю получите деньги. Оформляем на вас 300 тысяч, на руки получите 180 – устраивает?
– Да…
– Ну, до встречи.
(Гулять так гулять, стрелять так стрелять! А если – вот так?)
– И еще одно. У меня судимость… три года назад была. Это не помешает?
– К сожалению, здесь ничем вам помочь не сможем. До свидания.
Короткие гудки. Финита ля комедия.
Как решают «финансовые проблемы»
Помимо выдачи кредитов, «черные» брокеры также решают проблемы с их невозвратами. То есть, могут сделать так, что банковские службы безопасности не будут трясти вас как грушу за просроченные платежи. Техника проста – из банковских компьютеров изымается вся информация, касающаяся неплательщика. Ну, и документы бумажные, соответственно, уничтожаются. Как? А очень просто…
На звонок по объявлению с текстом «Решу финансовые проблемы», ответил приятный мужской голос. Проблема, собственно, ставилась одна – многочисленные задолженности в кредитных организациях и регулярные «наезды» банковских спецслужб.
«Да, мы можем вам помочь, но при одном условии: если дело на вас еще не ушло в суд, – сказал он. – И вы сможете снова брать кредиты, потому что в банках не останется вообще никаких данных о ваших задолженностях…»
Прямо по мановению волшебной палочки. А как же быть с теми сотрудниками, которые звонили с требованием вернуть долг? Память их стереть или еще что-нибудь? В общем, мистика какая-то получается.
Зато, говорят, действенно.
«Черные» брокеры закон не нарушают
Как банки борются с «черными» брокерами, и борются ли вообще? Как выяснилось – нет. Впрочем, возможно, они просто не желают эту борьбу афишировать? По крайней мере, никто из сотрудников банков, в которые мы обращались, так и не сумел вразумительно ответить на этот вопрос. Зато они «негласно» признались, что нередко сами банки провоцируют своих сотрудников на служебную «измену», устраивая всяческие конкурсы и выделяя денежные поощрения за количество привлеченных клиентов. А кому не захочется подзаработать, пусть даже и полулегально?
В правоохранительных же органах уверены, что здесь предпринимать что-либо бесполезно. Во всяком случае, пока. «Они ведь ничего не нарушают – за что же можно их привлечь? – сказал мне один знакомый сотрудник милиции, двадцать лет проработавший на «земле», в уголовном розыске. – У нас нет закона, который запрещал бы помогать людям брать кредит. Вот когда появится – тогда и будем принимать меры. А сейчас что? Ну, выдал брокер клиенту фальшивую справку с места работы – так ты поди докажи, что тот действительно там не работает! Пока нет явного криминала, не будет никто этим заниматься, у нас своих дел по горло, да и суммы не те».
Вот так-то вот. Значит, мало пока воруют, нужно – больше. А пока банки компенсируют риски, поднимая процентные ставки по кредитам добросовестных заемщиков.
Несколько способов отличить «черных» кредитных брокеров от «белых» и, тем самым, уберечься от рисков, связанных с услугами, оказываемыми «финансовыми пиратами»
У официально работающих брокеров, в отличие от их нелегальных коллег, есть постоянный офис, юридический адрес и стационарный телефон, а также все необходимые документы, подтверждающие законность деятельности фирмы.
Официальный брокер никогда не назначит вам встречу в торговом центре (товарный кредит), автосалоне (автокредит) или ином публичном месте, чтобы обсудить условия сделки. «Белый» посредник берет за свои услуги не более 2-5% от суммы кредита. Если вам называется большая цифра – это уже повод для беспокойства.
Ни одна официальная брокерская организация не может предоставить стопроцентной гарантии получения денег – только банк решает, одобрить или отклонить заявку на ссуду. Официальные брокеры не занимаются подделкой справок о доходах и прочих документов, а также не предоставляют «своих» поручителей.
И, наконец, «белые» посредники не предлагают оформить кредит «в обход» черных списков.
Специальный корреспондент «Дело №»
Станислав Дымов